河南刑事辩护律师余启红

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2018年借条以及借款合同推荐格式

来源:刑事律师 时间:2018-03-07 点击:

借条是证明借贷关系存在最有力的证据,借款时能不能打好借条直接关系到纠纷时官司的输赢。根据《民法总则》《中华人民共和国合同法》《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》等法律司解规定及相关案例,教大家如何打一张简单又完美的借条。

借 条①

为购买房产②,今通过银行转账③向张三④借到人民币壹万元整(¥10000.00元)⑤,月利率1%⑥,于××××年××月××日到期时⑦还本付息。逾期未还,则按月利率2%⑧计付逾期利息。
借款人:李四⑨
身份证号:××××××××
××××年××月××日

①凭证名称:借条。借条是在借贷关系中债务人向出借人出具的表明债务人有到期“还款(付息)赎条”义务的借款(债权)凭证,反映的是借贷关系,是日常生活中经常使用的凭证之一。债权人凭借条向法院起诉后,一般只需向法官简要陈述借款的事实经过即可,债务人要抗辩或抵赖就要负举证责任,一般较为困难。

最好不要写成“欠条”!欠条也是民间借贷中常用的一种凭证。欠条是交易过后产生的应付账款的一方(债务人)向债权人开具的证明其欠款事实,同时表明开具人有到期“还款赎条”义务的凭证,反映的是欠款关系。欠条形成的原因有很多,既可以是借贷,也可以是买卖、承揽、劳资纠纷等其他法律关系,因此仅凭欠条尚不足以证明争讼钱款的性质。换句话说,借款肯定是欠款,但欠款不一定是借款。当欠条持有人凭欠条向法院起诉后,欠条持有人必须向法官陈述欠条形成的事实,如果对方对此事实进行否认、抗辩,欠条持有人必须进一步举证证明存在欠条形成事实。

绝对不能写成“收条”。收条是指债权人在收到钱款时向债务人出具证明还款事实的凭证,并不对债务人产生“还款(付息)赎条”的义务。因此收条反映的是给付关系,不反映债权债务关系,相反是用来消灭债权的。以收条作为证据向法院起诉,一般不会得到法院支持。

②借款事由。注明借款用途能够防止借款人用其他事由抗辩。

而对于借款人已婚的情况,2018年1月17日最高人民法院发布了《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》,该解释规定“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。”“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”因此,特别是借款数额较大时,借条上注明借款用途也能够用于证明“该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营”(当然,还需要其他证据加以证明)。

如果数额不大,或不写借款事由的,可直接写“兹向张三借款……”

③交付方式。由于借贷多发生在熟人之间,如果借款金额小使用现金支付的,很少有人会打借条。当然,你还是可以在借条上选择现金交付。

不过既然打了借条,最好就是通过银行转账的方式交付钱款,必要时可以在借条中注明借款人的银行账号。发生纠纷时,有借条+银行汇款凭证作为证据基本上就不会输。

由于借条属于实践性合同,即款项实际交付才生效。司法实践中,涉及大额借款或被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合理说明时,债权人还要承担实际交付的举证责任,如果是现金交付就很难举证。

④出借人。司法实践中,未载明出借人的借条推定借条持有人即为权利人,借款人抗辩持有人并非真正债权人的,由借款人负举证责任。借款人以“借条上所载出借人姓名另有其人(主体不适格)”为由抗辩的,由借款人负举证责任。所以借条中写不写出借人身份证号无所谓。

同时,出借人是否在借条上签字不影响借条的效力。

⑤借款金额。借款金额应当写明币种。参照《中国人民银行票据填写规范》中文大写金额数字到“元”为止的,在“元”之后应写“整”(或“正”),“角”“分”之后不写“整”(或“正”)。中文大写金额数字书写中将“元”写成“圆”也是可以的。

司法实践中,如果借条上的借款金额出现大小写不一致的,根据日常生活经验和逻辑推理,一般以大写金额认定,除非有证据证明是所借钱款是小写金额。

⑥利息。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》对借贷利率划定了“两线三区”,“两线三区”的第一根线就是年利率未超24%的(月利率未超过2%的),属于司法保护区;第二条线是年利率36%以上的(月利率未超过3%的)超过部分的利息约定无效,属于无效区。年利率24%-36%(月利率2%-3%)之间是自然债务区,出借人请求借款人支付超过年利率24%的利息的,法院不予支持;借款人已经支付的,法院也不保护。

借贷双方没有约定利息或对利息约定不明,出借人主张支付借期内利息的,人民法院不予支持。

⑦借款期限。根据《民法总则》第188条规定,注明了还款期限的借条,诉讼时效是还款期限届满之日起3年,而没有注明还款期限的借条,诉讼时效为20年。

相较之下,注明了还款期限的欠条诉讼时效是3年。而没有注明还款期限的欠条,债权人在收到欠条时就视为知道或应当知道自己的权利受到损害(即享有向债务人主张还款的权利),因此没有注明还款期限的借条自出具之日起就开始计算诉讼时效,也就是说只有3年。

⑧同⑥。

⑨借款人。借条上出借人签不签字不重要,但借款人必须签名捺印。借款签名须在“借款人:”后写全名,并与身份证所载姓名一致,且需附身份证号。同时还要让借款人在名字上捺手印。

根据最高人民法院《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》,如果借款人已婚,必要时(借款数额较大)应当由夫妻双方共同签字。

同时,最好让借款人将签名捺印的身份证复印件作为借条的附件,或将身份证复印到借条背面或其他空白位置。
借 条

借款人:李四;身份证号:         ;住址:         ;电话:         。

出借人:张三;身份证号:         ;住址        : ;电话:         。

担保人:王五;身份证号:         ;住址:         ;电话:         。

今李四借到张三人民币壹拾万圆整,即100000元。借款期限自2018年1月8日起至2018年7月7日止,共6个月,月息2分,利息共计人民币壹万贰千元整,即12000元。全部本息于2018年7月7日一次性偿还。如不能按期足额归还借款,逾期利息按日息0.066%计算。

担保人确认:本人同意为借款人的上述债务向出借人承担连带保证责任。保证范围包括主债权、利息、实现债权时的费用。保证期限为两年。

若发生纠纷,由出借人所在地的人民法院管辖。

附件:借款人与担保人的身份证复印件

借款人:李四(签名+按手印)

担保人:王五(签名+按手印)

时 间:2018年1月8日

(借款人与担保人的身份证复印件)

【注意事项】

1.姓名要与身份证一致。

切勿用绰号、小名。不能用拼音代替,也不能用同音字代替,如把“李四”写成“李寺”。为了防止借款人以同名同姓不是自己为由进行抗辩,写上身份证号码也是有必要的。另外,写上住址和电话,对于日后的催款、起诉也是很有用的。

2.借款数额要大写。

不然借款人偷偷在哪个位置加个小数点就扯不清了。

3.“借到”这一词很重要。

因为借款合同为实践合同,只有在出借人实际支付了借款时合同才成立。如果写成“今李四借张三人民币壹拾万圆整”,后来李四以张三没有向其支付借款为由,主张借款合同不成立,张三又没有证据证明其支付借款这一事实,那张三很可能就要承担不利的诉讼后果了。这还真的就是一字千金呀!

当然,不要以为有这一张有“借到”的借条就可以无忧了,法官还要结合其他的证据,如转账记录等来综合认借款合同是否成立。

4.借条不要轻易涂改。

有地方需要修改的,建议花几分钟重新写一张。不想重新写过的话,在涂改处按捺手印或签名也是可以的。

5.支付借款,最好是通过银行转账。

这样银行会有记录,调取账户交易明细时也比较方便。在实践中,许多人通过微信、支付宝转账的方式支付借款,笔者不建议这样做,因微信、支付宝等支付平台都并非实名制,也容易出现伪造、盗用的情形。这样很容易给自己在诉讼中带来一些不必要的麻烦,如果已经这么做了,那一定要记得保存好聊天记录和账单记录,把证据拷贝下来备份是可以的,但是手机里面的证据也不要删除清空,就算日后要更换手机,也要记得留着旧手机。

当然,支付现金的方式也是不可取的,到时借款人死不承认收到借款,你又没有证据证明,那就麻烦了。非要支付现金的话,要对方写下收条也是可以的。

6.对超出年利率24%部分,法院不予支持。

自然人之间借款,如果没有约定利息,法院不会支持支付利息的请求。另外,法院只会支持24%以内的年利率(也就是月息两分)。

但是对于已经支付的36%以内年利率(月息三分),付就付了,借款人无权要求返还。已支付超出36%的年利率,借款人有权要求返还超出部分。

7. 按捺手印很有必要。

有的借款人耍赖,不承认是自己的签名,这时,申请司法鉴定可以解决。当然,最好是在签名处按捺手印,再附上身份证复印件,不给老赖一丝机会。

8.最好将身份证复印在借条下方。

先将借款人和担保人的身份证正反面复印在A4纸的下方,然后在上端写借条的文字内容。

9.约定好管辖法院省力又省心。

因为可能借款人与出借人可能不在一个城市。如借款人的居住地北京,而出借人的居住地在海口。为了避免以后可能要去外地起诉,来来回回让你苦不堪言。简单的一句约定管辖会让你省力又省心。

10.可以约定违约金、逾期利率和其他费用,但总和超出年利率24%部分,法院一般不予支持。

由于总和不能超出年利率24%,从出借人的角度来讲,约定逾期利率为年利率24%就已经保证了自己的利益最大化了,另外再约定违约金意义不大,你约定这费那费的,显得你太厉害,没人跟你玩了不是?说一句“看咱俩关系好,违约金就不要了吧”,还显得你大方呢!

有人会问,哎呀!我没约定逾期利率怎么办?

别担心。约定了期内利率但未约定逾期利率的,借款人可以主张自逾期还款之日起按借期内利率支付利息。

既没有约定期内利率也没有约定逾期利率的,借款人可以主张自逾期还款之日起按年利率6%支付利息。

11.事先扣除利息的,按实际交付借款计算本金。

比如,张三要求扣先除1.2万元的利息,即实际只向李四支付8.8万元,那么只认定8.8万元为本金。

12.借款到期后3年内,记得要催收借款。

为了避免超过3年的诉讼时效,约定了还款期限的,一定要记得在期满之日起3年内向借款人催款,最好是采取邮件、快递等有书面凭证的催款方式。电话催款的要记得录音,微信催款的要保存聊天记录。当然,3年内向法院起诉也是可以的。

另外,没有约定还款期限的,适用最长20年的诉讼时效,从这个角度来说,不约定还款期限对于出借人其实是有利的。

13.担保人不是选谁都可以当。

有担保人的好处在于,在债务人不履行债务时,债权人有权要求担保人按照约定履行债务或承担责任。那么担保人至少要具有代为清偿的能力,也就是说,要有一定的经济能力才行。

可以对保证方式、保证范围、保证期间进行约定。没有约定或约定不明的,保证方式视为连带责任保证;保证范围为全部债权(包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用)。保证期间没有约定的,为主债务履行期满后6个月。约定不明的视为2年。所以说,从有利于借款人的角度来说,约定保证期间2年就可以了。

同上面一样,要在保证期间内要求保证人承担保证责任,同时记得留存好证据。

14.如果发现借款人是为了进行非法活动而借款的,打死都不能借!

如明知个人借款用于赌博、贩卖毒品、走私等非法活动而借款给他人的,借款合同不受法律保护,不但如此,对行为人还要处以收缴、罚款、拘留,甚至要追究刑事责任。小心赔了钱财又折进监狱。
借款合同
出借人(以下简称甲方):                                          
身份证号:                                                         
住    址/通信地址:                                                
电    话:                                                         
电子邮箱:                                                         
借款人(以下简称乙方):                                         
身份证号:                                                         
住    址/通信地址:                                                
电    话:                                                         
电子邮箱:                                                         
保证人 (以下简称丙方):                                        
身份证号:                                                         
住    址/通信地址:                                                
电    话:                                                         
电子邮箱:                                                          
乙方因经营需要,与甲方协商借款,丙方自愿为该笔借款提供连带责任保证担保。甲、乙、丙三方在公平自愿、诚实信用的基础上,就借款事宜经双方协商一致达成如下协议:
第一条 借款内容
1.1 借款金额:人民币(大写)        万元整(小写)        元;
1.2 借款用途:                                          ;
1.3 利  率 :                                           ;      
1.4 期   限:   个月 (自    年   月   日起至    年  月   日止),具体借款期限起算日从实际提供借款之日起算;
1.5 本合同项下借款按月付息(付息日为法定节假日、休息日的,顺延至法定节假日、休息日后的第一个工作日)。
第二条 提供借款和还款
2.1 甲方应当于     年    月    日前向乙方提供借款;
2.2 甲方提供借款方式 :           ;
2.3 乙方应当按照约定期限返还借款本金并支付利息;
2.4 乙方部分清偿借款的,其还款顺序如下:
(1)逾期利息;
(2)违约金、损害赔偿金(包括但不限于交通费、诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、调查取证费、评估费、拍卖费、保全费、执行费等其他实现债权的费用);
(3)利息;
(4)本金。
第三条  乙方在借款本息清偿之前应当保持电话畅通,如更换电话应当第一时间告知甲方,保证甲方随时可以通过电话方式联系到乙方;
乙方有义务接受甲方对其资金和财产状况调查了解,并应及时提供财会报表等资料;
乙方及丙方保证因本借款合同向甲方提供的所有资料以及信息真实、准确。
第四条  乙方有义务就合同签订日之前或合同履行过程中任何法院、仲裁机构、行政机关或监管机构对乙方作出的增加乙方债务或负担的判决、裁定、裁决或行政处罚、行政强制等行政行为如实向甲方披露。
第五条  保证条款
5.1 保证方式:连带责任保证;
5.2 保证范围:本合同项下借款本金、利息、逾期利息、违约金、损害赔偿金(包括但不限于交通费、诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、调查取证费、评估费、拍卖费、保全费、执行费等其他实现债权的费用);
5.3 保证期间:保证期间为借款期限届满之日起      年。
第六条  违约责任
6.1 本合同履行期间,发生下列情况之一的,甲方有权解除本合同并提前收回全部借款本息:
(1)乙方或丙方向甲方提供虚假证明材料的;
(2)乙方或丙方向甲方提供的材料内容不真实或与实际不相符的;
(3)乙方未按照本合同约定用途使用借款的;
(4)甲方拨打乙方电话无法取得联系三次以上的;
(5)乙方拒绝甲方对借款使用情况进行监督检查的;
(6)乙方或丙方负有数额较大的债务或卷入、即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷,足以影响其偿债能力的;
(7)乙方或丙方不配合甲方对其经营的公司情况进行了解;
(8)乙方连续二期或者累计三期未按时或足额偿还利息的;
(9)乙方经营的公司出现经营恶化、面临被查封、停业整顿或被处置资产等情形;
(10)乙方或丙方中的任何一方在申请借款时,未如实向甲方申报以往向第三人借款及担保情况的;
(11)乙方或丙方发生其他足以影响其偿还债务能力事件的。
6.2 借款合同履行期间,乙方提前偿还借款(提前不足三十天的不认定为提前还款),除按实际占用天数支付利息外,还应另向甲方支付十五天的利息作为违约金。
6.3 本合同履行期间,如果乙方或丙方投资经营的公司或企业转让、变更或其他处分个人较大数额财产等行为必须征得甲方的书面同意,否则甲方有权解除与乙方的借款合同、提前收回全部借款本息。
6.4 乙方未按本合同约定足额还本付息的,除按约支付利息外,另以借款本金为基数,加收每日万分之    的逾期利息;
6.5 乙方未按本合同约定足额还本付息的,除向甲方支付逾期利息外,应向甲方承担惩罚性违约金,惩罚性违约金数额为借款金额的     %;
6.6 乙方违反本合同约定,除承担违约责任外,应赔偿因违约给甲方造成的损失(包括但不限于交通费、诉讼费、仲裁费、律师费、公告费、调查取证费、评估费、拍卖费、保全费、执行费、其他实现债权的费用等)。
第七条 其他
7.1 本合同履行过程中如发生争议尽量通过协商解决,协商不成的由合同签订地人民法院管辖。
7.2 任何一方当事人向对/他方所发出的信件,自信件向邮政特快专递交邮后的第3日视为送达;发出的短信/传真/微信/电子邮件,自前述电子文件内容在发送方正确填写地址且未被系统退回的情况下,视为进入对方数据电文接收系统即视为送达。
7.3 本合同约定的地址、联系人及电子通信终端亦为双方工作联系往来、法律文书及争议解决时人民法院或仲裁机构的法律文书送达地址,人民法院或仲裁机构的诉讼文书向合同任何一方当事人的上述地址送达的,视为有效送达。当事人对电子通信终端的联系送达适用于争议解决时的送达。
7.4 合同送达条款与争议解决条款均为独立条款,不受合同整体或其他条款的效力影响。
7.5 本合同约定的各方地址、联系人及电子通信终端发生变更应在变更后2日内书面通知对方,若未履行通知义务,变更一方在此明确——本合同中地址、联系人及电子通信终端仍为有效送达地址,向该地址发送的文书均视为送达有效。
7.6 本合同条款经甲、乙、丙双三方在充分协商后达成一致,系三方真实意思表示,未尽事宜由各方另行签订补充协议,与本协议具有同等法律效力。
7.7 本合同一式叁份,三方各执一份,自甲、乙、丙三方签字或盖章之日起生效。
                       
甲方(签字):                                              

乙方(签字):                                            

丙方(签字):                                            

合同签订地:                                              

签约日期:        年       月       日
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